¿En qué consiste el crédito entre particulares? Crowdlending

Que la actual crisis económica y financiera ha afectado negativamente a la posibilidad de pequeñas empresas, e incluso economías familiares, de acceder al crédito no es ningún secreto. Lo que igual no es tan conocido son las alternativas que se han desarrollado en este contexto, siendo una de ellas los préstamos o crédito entre particulares, también llamado crowdfunding de préstamos o crowdlending.

La idea es bastante simple. Por lo general, si una persona pone una cantidad de dinero en un banco, ya sea en una cuenta o en un depósito, te dan un interés. Y si le pides dinero, te lo prestarán pero con un tipo más alto. Y con esa diferencia entre ese tipo de interés de los depósitos y de los préstamos, e incluyendo las comisiones que reciben, se configuran los beneficios del banco.

En este caso,  mediante este tipo de plataformas de préstamos entre particulares, si una persona tiene un dinero ahorrado puede buscar a alguien a quien poder prestárselo a un tipo de interés más alto que el que le ofrecería un banco. Y  su vez, si alguien necesitara de un préstamo, lo puede conseguir a un tipo más bajo.  Por lo tanto, estos sitios actúan como intermediarios y cobran comisiones.  E incluso ayudan a poner en contacto a la gente, puesto que estas empresas se encargan de evaluar los riesgos de los que piden dinero prestado y de reclamar las deudas que no son pagadas. Es importante saber que estas empresas, para que el riesgo sea menor, diversifican el dinero de los prestamistas entre muchos usuarios que quieren dinero, de tal manera que no depende de un solo prestatario el pago completo del préstamo.

Además de las conocidas plataformas de crowdfunding, presentamos otras destinadas al préstamo entre particulares (conocidas en inglés como P2P Lending), que se encargan de ofrecer servicios para préstamos de dinero entre particulares.

En España se trata de un sector que está empezando a despegar ahora y que aún no presenta un gran desarrollo. Como referencia en nuestro país cabe destacar a Comunitae.

A nivel internacional ha tenido mucho éxito

El Reino Unido es uno de los países donde esta modalidad de financiación ha funcionado muy bien. Dos de las plataformas que podemos destacar son: Zopa,  es la pionera y más exitosa del país, operando tanto en el Reino Unido como en Italia, y en cada área geográfica el modelo es ligeramente diferente; y Funding Circle que es muy popular con los préstamos en las empresas. En el siguiente enlace  podemos encontrar una comparación de todas las plataformas “peer-to-peer” del país.

En  EEUU encontramos otras como: Lending Club, que se ha convertido en una de las compañías estadounidense de préstamo entre particulares que más dinero ha originado, registrándose en noviembre de 2012 un billón de dólares en préstamos; Prosper, mercado de préstamos “peer-to-peer”  que igualmente ha alcanzado bastante éxito; y Kiva, una organización sin ánimo de lucro, que permite prestar dinero a pequeñas empresas de países en vías de desarrollo.

A Francia también llegaron este tipo de plataformas, entre ellas está FriendsClear, que se fundó en 2010, y es un servicio de microcréditos a emprendedores. A pesar de tener que suspender su actividad temporalmente en el 2011, actualmente ya está operativa.

En Estonia aparece isePankur, que es uno de los pioneros de la banca social del lugar y la mayor plataforma de préstamos en Escandinavia.

En países como Alemania, podemos destacar Smava, que es la empresa de mayor referencia en préstamos entre particulares del país, comenzando su andadura en 2010. Llegó a un acuerdo comercial con la alemana Cortal Consors Bank para que dicha entidad recomendara este tipo de préstamos a sus clientes, como un activo financiero más. Esto muestra la solidez que ha llegado a alcanzar este tipo de préstamos como alternativa de inversión y opción de financiación sobre todo donde este tipo de negocio está más desarrollado.

 Los créditos entre particulares en estos países han funcionado muy bien, han conseguido ganar credibilidad y seguridad, lo que ha permitido su expansión en otros países.

En conclusión, esta modalidad de crowdfunding de préstamos o crowdlending,  tiene que ver con una forma de financiación a través de un colectivo que está dispuesto a dar su dinero a personas que lo necesitan para pagar alguna deuda o llevar a cabo un proyecto.

La principal diferencia, respecto a lo que la gente identifica normalmente como crowdfunding, es que en el crédito entre particulares se pide la devolución del préstamo con intereses, en lugar de una recompensa.